Chwilówki są bez wątpienia najpopularniejsze i najbardziej reklamowane. Wiele osób jednak nie daje się reklamom i decyduje na pożyczki na raty, które również są w ofertach firm pożyczkowych, dostępne w internecie. Co to takiego, czym się różnią od chwilówek, ile kosztują i jak wybrać najlepszą?
Pożyczki na raty – co to takiego
Jak widać po samej nazwie, to pożyczki, która spłacane są w ratach. Raty te są równe i muszą być płacone co miesiąc. Są to produkty finansowe pośrednie między kredytem bankowym, a chwilówką. Wiele firm oferuje szybkie pożyczki na raty online. Łatwo można znaleźć oferty w sieci i załatwić wszystkie formalności, podczas gdy biorąc kredyt bankowy należy spełnić szereg restrykcyjnych wymagań. Kwoty pożyczek na raty są podobne do wysokości bankowych kredytów i podobnie jak one, udzielane są na długi okres czasu. Ponadto nie możemy zapominać o zakupach na raty. Jest to popularny sposób płatności, zwłaszcza w przypadku drogich zakupów, na które nie zawsze jesteśmy w stanie wyłożyć całą kwotę naraz. Produkt lub usługa finansowana jest poprzez pożyczkę z odsetkami, którą spłaca się w ratach. Jednak pożyczki finansujące zakupy na raty częściej oferują banki niż firmy pozabankowe.
Pożyczka na raty a chwilówka
Popularne chwilówki, jak ich nazwa wskazuje, udzielane są w niewielkich kwotach, na krótki czas. Nie są rozkładane na raty – kwotę pożyczki trzeba spłacić jednorazowo w całości, a w razie problemów ze spłatą w terminie, naliczane są odsetki, przez które szybko z małego 1000 zł może zrobić się kwota, która przerośnie nas zupełnie. Mają więc swoje zalety, ale i wady. Natomiast pożyczka na raty musi być spłacana według specjalnego harmonogramu. Raty składają się z części kapitałowej oraz odsetkowej. Pożyczki na raty mają cały szereg zalet:
- szybkość załatwienia formalności – tutaj podobnie jak przy chwilówkach, proces składania i weryfikacji wniosku przebiega szybko i sprawnie, a gotówka zostaje wypłacona niemal natychmiastowo, choć czas jej dotarcia na konto zależy od sesji Elixir;
- długoterminowość – okres spłaty może wynosić nawet 60 miesięcy czyli 5 lat, aczkolwiek najpopularniejsze są pożyczki na okres 12 miesięcy;
- minimalne ryzyko opóźnień w spłacie – pożyczkę spłaca się w ratach wygodnych do spłaty i łatwiej to robić terminowo, a wysokość rat można dobrać tak, by nie pochłaniały większości miesięcznego wynagrodzenia;
- czas na analizę sytuacji finansowej – można przyglądać się dokładnie i spokojnie swoim finansom i ma się czas na podjęcie ewentualnych działań w celu podreperowania budżetu w razie problemów, by ze spokojem regulować należność;
Warta uwagi jest również mnogość ofert. Dostępne są różnego rodzaju pożyczki przez internet na raty, w tym nawet pożyczki na raty bez BIK, których oferty kierowane są do dłużników. Pożyczkodawca nie sprawdza wtedy klienta w rejestrach, ale musi on mieć dodatkową osobę, która zgodzi się na przyjęcie pożyczki i ma dobrą historię kredytową. W ten sposób pożyczkę mogą zaciągnąć osoby mające kłopoty z terminowym regulowaniem zobowiązań, niską zdolność kredytową czy w końcu osoby, które po raz pierwszy zaciągają zobowiązanie i nie mają jeszcze żadnej historii kredytowej, bo takie osoby również mają problemy z otrzymaniem normalnych pożyczek z weryfikacją, zwłaszcza w bankach.
Ile kosztuje pożyczka na raty
Zanim zaciągniemy pożyczkę, powinniśmy koniecznie zapoznać się z całkowitymi jej kosztami i wysokością miesięcznej raty. Na daną ofertę decydujmy się wtedy, kiedy raty nie będą zbyt mocno obciążać naszego budżetu. Na koszty pożyczki składa się:
- część kapitałowa – pożyczana kwota bez odsetek i oprocentowania;
- RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, która obrazuje całkowity koszt pożyczki w procentach, w skali roku i im jest niższa, tym oferta jest korzystniejsza;
- maksymalne oprocentowanie – w skali roku nie może przekraczać 10%;
- opłaty związane z przedłużeniem terminu spłaty;
- inne opłaty związane ze zwłoką w spłacaniu;
Na ten ostatni podpunkt warto zwrócić szczególną uwagę. Najczęściej za każdy dzień zwłoki pożyczkodawca nalicza tak zwane karne odsetki. Im dłużej zwlekamy więc ze spłatą nawet jednej raty, tym całkowita kwota zobowiązania jest wyższa i może urosnąć szybko do stanu, w którym będzie naprawdę trudno nam ją spłacać. Tak zaczyna się właśnie droga do utonięcia w długach.
Jak wybrać najlepszą pożyczkę na raty?
Szybkie wzięcie pożyczki, gdzie tylko dają nie jest zbyt dobrym pomysłem. Zanim wybierzemy ofertę przeanalizujmy jej koszty i wysokość rat. Zbadajmy także wiarygodność firmy. W tym celu warto sprawdzić czy firma nie znajduje się na liście ostrzeżeń Czerwonej Skarbonki oraz na liście KNF. Nie zaciągajmy pożyczek na chwilowe pragnienia i zachcianki. Nie róbmy tego również wtedy, kiedy już mamy długi. Z głową wybierajmy też kwotę, tak aby była możliwa do spłaty. Pamiętajmy o tym, że najlepsza pożyczka to taka, która jest dopasowana idealnie do potrzeb, a także możliwości finansowych klienta.